tbi bank 开放银行 API 集成与开放金融数据导出 — PSD2 AIS/PIS 协议分析
把 tbi bank 的购物限额 BNPL、交易账本、贷款义务与奖励金，转成可审计的 OpenData/OpenFinance 输出，并交付可运行的授权集成源码。
把 tbi bank 的数据安全接入到你的系统，并可持续同步。
我们通过 app 协议分析与授权 API 集成，把 PSD2 风格的账户信息（AIS）数据、OpenFinance 支付发起（PIS）模式、以及应用内 BNPL/奖励/贷款对象统一成你的后端可消费接口。重点不是“导出一堆文件”，而是把数据变成可重跑、可对账、可合规的结构化对象。
- 交易账本：卡支付、转账、购物限额相关动作都能被映射为稳定的 ledger 记录。
- 余额快照：支持按会计入账窗口提供 time-stamped 的余额，降低对账误差。
- 信用与激励：shopping limit（3/6/12）BNPL、奖励金（最高 10% 取决于商户）以及“payment holiday”状态可用于风险与预算预测。
功能模块（围绕 tbi bank 可接入能力设计）
1) AIS 余额导出（带时间戳快照）
我们会把余额当作“balance_at 记录”来存储，而不是只保留一个“当前余额”，这样你的系统能在期末复盘中解释为什么数值会变化。
典型用途：对账看板与现金流预估（EUR/lev 上下文）、以及多次同步后的差异排查。
2) OpenBanking 交易导出（账本归一化）
我们把应用层字段转换为 OpenData 账本模型：occurred_at、booking_date、direction、product_type、currency 以及稳定的去重 reference，避免重复入账。
典型用途：ERP 导入、财务 BI 查询（from/to 时间窗）、以及运营侧对异常交易的审核留痕。
3) shopping limit BNPL 分期对账（3/6/12）
我们提供 BNPL ledger 视图：让每一个 installment due entry 都有可追溯的事件来源，并支持月度维度生成报表输出。
典型用途：需要 installment 状态、下一期到期日与金额字段的对账与催收准备（在合规前提下）。
4) shopping limit 取现事件类（cash-out）
我们把 cash withdrawal 建模为独立事件类：它改变现金流与待还结构，处理方式不同于“购物分期消费”。
典型用途：信用暴露与风险监控（cash-out 增加未偿义务的时点需要可解释）。
5) Rewards/返现账本同步（最高可达 10%）
我们把奖励事件归一化为 rewards journal：包含 status、available_until、以及转入 neon 账户的结果记录。
典型用途：商户归因、忠诚度报表、以及返现准备金的会计口径对齐。
6) 贷款义务时间线 + payment holiday 状态
我们输出“可用于预测/提醒的时间线 API”，减少你的团队直接解析移动端 UI 流程的成本。
典型用途：预算与风控仪表盘：把 holiday flags 用于现金流与还款计划的重新计算。
OpenData/OpenFinance 核心收益（交付给工程团队）
我们不把 tbi bank 当黑盒。相反，我们构建“集成层”，让应用里的财务对象在你的后端变得可预测、可重复同步，并且每一步都有字段映射与测试用例支撑。
在 BNPL 与 rewards 这种“强生命周期”的数据场景里，最容易出错的不是接口能不能拿到，而是同步后是否能正确还原状态变化。我们的交付从“字段一致性 + 状态机 + 去重策略”出发，让你能重跑数据而不产生重复入账或漏单。
- OpenData 归一化：统一字段口径（amount、timestamps、reference、product_type）。
- 运行安全：重试、幂等（idempotency）与结构化错误映射，保证轮询/导入的鲁棒性。
- 可审计交付：把同意上下文、访问日志与最小化保留策略作为工程约束（GDPR 思路）。
- 源码交付：工作实现代码 + 集成文档，而不是只有分析笔记。
API 集成说明（我们如何接入）
你提供集成范围（例如“OpenBanking transaction export” + “shopping limit BNPL installment reconciliation”）。我们把 tbi bank 授权访问步骤（AIS/PIS 风格）映射到你的集成架构里，并定义清晰的边界：你的系统负责身份与数据保存策略，我们负责授权检索、归一化与输出契约。
典型流程：同意 + 会话建立 → 授权拉取（AIS: balances/transactions）→ 协议感知的字段标准化 → 输出给你的分析/对账服务。我们也支持“首轮垂直切片交付”，让你尽早验证数据质量，再扩展到 rewards、loan obligations 等对象。
由你的后端保管身份与必要数据；我们的模块专注于授权读取与产生确定性 payload（去重可控、时间窗可解释）。
Screenshots（应用截图）
点击缩略图打开更大的 lightbox 视图，便于工程团队把协议分析步骤对齐到 tbi bank 的实际页面：购物限额、分期动作、奖励金状态与贷款义务区域。
可接入的数据类型（OpenData 视角）
下表把 tbi bank 的关键对象拆成“可集成的数据类型”。我们基于应用内明确的能力模块设计粒度：账户/交易、购物限额 BNPL、cash withdrawal、奖励金状态以及贷款义务时间线。所有交付都以授权访问与合规边界为前提。
| 数据类型 | 来源（屏幕/功能） | 粒度 | 典型用途 |
|---|---|---|---|
| 账户余额 | 账户概览、余额组件 | 带时间戳的余额快照 | 现金流仪表盘、入账前预估、对账核查 |
| 交易账本 | 卡支付、转账、购物限额相关动作 | 逐条明细 + 标准化交易归类 | OpenBanking 交易导出、分析报表、异常审核 |
| 购物限额 BNPL 分期 | Shopping limit → installment split（3/6/12） | 购买事件 → installment due entries | 分期对账、延迟借记报表、下一期到期提醒准备 |
| 购物限额取现（cash-out） | Shopping limit → ATM cash-out | 事件类 + 到期时间线影响 | 信用暴露建模、现金流分析、风险监控 |
| 奖励金/返现账本 | Rewards 区域 → merchant offers + status | 每笔奖励事件 + lifecycle 状态 | 忠诚度分析、返现准备金会计、对账与追溯 |
| 贷款义务时间线 | Loans → obligations、installments、payment holiday | 下一次到期日 + installment 金额 + holiday flags | 预算规划、风险评分、客服自动化 |
BNPL 与 rewards 往往不是“一个数值”，而是一段状态演进。我们交付的库存聚焦稳定字段和状态转移，让你的系统可以重跑同步并重建一致结果，避免仅保存文本导致的漂移与漏算。
典型集成方案（端到端）
下面 5 个场景展示 OpenData/OpenFinance 的映射关系：你关心的业务上下文是什么，我们要接入/归一化哪些数据，以及最终如何输出成你的结构化字段口径。
业务背景：财务团队需要可靠的月度导入，匹配内部发票与银行入账。
涉及数据/API：tbi bank 交易账本（卡支付、转账、shopping limit 动作）与时间窗查询。
OpenData/OpenFinance 映射：输出可审计的 normalized ledger（如 `ledger.items[]`），包含 `occurred_at`、`booking_date`、`amount`、`direction` 与 `reference_id`，并提供对账去重键，防止重复计入。
业务背景：借贷/预算类产品必须把“延迟借记”按月准确表现，否则用户会看到与实际义务不一致的计划。
涉及数据/API：shopping limit 的分期拆分（3/6/12）与 2024 年加入的取现功能（cash withdrawal from shopping limit）。
OpenData/OpenFinance 映射：把购买事件转换为 `bnpl.installments[]`，为每期生成 `due_month`、`amount_due` 与 `event_class`，使你的报表能区分“购买分期”与“现金提取义务”。
业务背景：商户分析需要把用户通过购物获得的奖励按商户、类别与时间窗统计，并预测奖励准备金。
涉及数据/API：rewards 状态生命周期（pending → available）、以及奖励百分比规则。
OpenData/OpenFinance 映射：输出 `rewards.journal[]`：包含 `merchant_id`、`reward_rate`、`reward_amount`、`status`、`available_until`，以支撑月度汇总和财务系统对账。
业务背景：个人理财/风控助手需要知道用户何时进入 “payment holiday”，以便调整现金流预测与提醒频率。
涉及数据/API：贷款义务时间线（installments + holiday state）。
OpenData/OpenFinance 映射：输出 `loans.obligations[]`：包含 `next_due_date`、`installment_amount`、`holiday_flag`，使你的预算引擎能自动重算。
业务背景：电商与支付运营需要发起支付并跟踪状态，减少“已扣款但未确认”的客服工单。
涉及数据/API：PSD2 类 Payment Initiation（PIS）模式：创建支付与查询状态的流程化端点。
OpenData/OpenFinance 映射：输出 `payments.initiations[]`，包含 `payment_id`、`status`、`status_updated_at` 与 `instructed_amount`，方便订单系统做自动对账。
技术实现（伪代码示例）
这些片段展示我们交付的“授权集成层”如何落地。它们不代表 tbi bank 对外公开的 API 形态，而是展示你的后端会如何调用我们的授权集成模块，并得到可归一化的 OpenData/OpenFinance 结果。
// 1) 以 consent 为中心的 AIS：余额与交易导出
POST /integration/tbi-bank/ais:consent
Content-Type: application/json
Authorization: Bearer <CLIENT_ACCESS_TOKEN>
{
"provider": "tbi-bank",
"scopes": ["AIS:readAccounts", "AIS:readBalances", "AIS:readTransactions"],
"psu_context": {"psu_id": "user_123"},
"valid_until": "2026-12-31"
}
// 返回示例：
{ "consent_id": "cns_9f2a...", "status": "AwaitingSCA", "redirect_url": "https://.../sca" }
// SCA 完成后：
GET /integration/tbi-bank/ais/{consent_id}/{account_id}/balances
GET /integration/tbi-bank/ais/{consent_id}/{account_id}/transactions?from=2026-02-01&to=2026-02-29&cursor=...
// 错误处理建议：
// - RATE_LIMIT：指数退避 + 继续游标(cursor)
// - CONSENT_EXPIRED：重新走 consent 流程并从最后 checkpoint 恢复
// 2) 归一化 shopping-limit BNPL 与 cash withdrawal 事件
function buildBnplLedger(purchaseActions, installmentOptions){
// 去重键用于防止重复导入（幂等同步）
const items = []
for (action of purchaseActions){
const plan = installmentOptions[action.installment_months] // 3/6/12
if(action.event_class === "SHOPPING_LIMIT_PURCHASE"){
items.push(...expandIntoInstallments(action, plan, "PURCHASE"))
}
if(action.event_class === "SHOPPING_LIMIT_CASH_WITHDRAWAL"){
items.push(...expandIntoInstallments(action, plan, "CASH_OUT"))
}
}
return { "bnpl.installments": items }
}
// 输出记录结构（示例）：
// {
// "bnpl_installment_id": "...",
// "purchase_reference": "...",
// "event_class": "PURCHASE|CASH_OUT",
// "due_month": "2026-03",
// "amount_due": {"value":"...","currency":"EUR"}
// }
// 3) OpenFinance 支付发起映射 + 状态轮询
POST /integration/tbi-bank/pis:payments
Content-Type: application/json
{
"consent_id": "cns_9f2a...",
"instructed_amount": {"value": 120.50, "currency": "EUR"},
"creditor": {"name": "Merchant / Payee", "account_hint": "IBAN-or-alias"},
"remittance_information": "Invoice #INV-2026-001"
}
// 响应示例：
{ "payment_id": "pay_1a2b...", "status": "Pending", "status_updated_at": "..." }
// 轮询查询状态（并处理幂等与退避）：
GET /integration/tbi-bank/pis:payments/{payment_id}/status
// 状态完成后，通过 webhook 把事件落到你的系统：
// POST https://yourapp.com/webhooks/tbi-bank/payment-status
// { "payment_id":"pay_1a2b...", "status":"Completed", "settled_at":"..." }
我们强调的工程要点是：确定性映射、严格的字段校验，以及幂等键（idempotency key）。这就是让“OpenBanking transaction export”在对账管道里可用，而不是只适合展示的原因。
合规与隐私
当你的业务使用 PSD2 风格的授权数据访问时，集成必须遵守 consent scopes 与安全预期。我们的交付不会把合规当成“最后写在文档里的内容”，而是把它体现在请求范围设计、日志存储方式与原始数据保留周期上。
相关法规与标准包括：PSD2（Directive (EU) 2015/2366）、GDPR（Regulation (EU) 2016/679）。在工程实现层面，我们也对齐 Open Banking 的访问模式（consent 生命周期、SCA 期望与最小化原则）。
- scope 设计与数据集绑定：balances、transactions、payment initiation 与 loan/BNPL 对象分别授权。
- 审计链路：consent context、拉取时间戳与转换 hash。
- 保留策略：原始提取仅保留到完成归一化所需的最短窗口。
数据流 / 架构（Data flow / architecture）
客户端应用 → 同意/会话建立 → 数据摄取模块（协议感知的授权检索）→ 归一化与校验 → 存储（最小原始数据 + 结构化模型）→ 输出 API 给分析与对账服务。
- Token 使用与续期恢复：避免同步中断造成的数据空窗。
- 去重与游标 checkpoint：支持增量导出，重复执行不会重复计数。
- BNPL 与 rewards 的状态机：把 pending/available/transfer 变化作为可回放事件。
市场定位与用户画像
tbi bank 是东南欧的挑战者银行品牌，在保加利亚、罗马尼亚、希腊等区域有活跃用户基础，用户以日常理财与移动支付为核心需求：用 EUR/lev 账户管理余额，用 shopping limit 把购物支出拆成 3/6/12 分期，并在 shopping 区域通过商户活动获得返现与奖励（最高可达 10%，实际取决于商户提供的优惠）。
从搜索可获得的关键增长信息来看：tbi bank 的购物 App 在 2024 年超过 300,000 用户，合作商户约 2,000 家，并且近三分之二的交易来自 BNPL 模式（偏好四期且无额外成本的结构）。对 OpenData/OpenFinance 集成来说，这意味着你能更快验证你的接口在真实业务流中的稳定性与频繁事件触发能力。
平台重点在 Android 与 iOS 移动端，因此集成结果通常会流向后端服务：web 数据看板、对账/导出任务、以及借贷/风控与催收类流程系统。
交付内容与可获得的结果
我们交付的是可落地的集成包，而不只是分析笔记。你的目标是拿到一个能被维护与重跑的 API 或协议实现源代码，并能被你的工程团队纳入生产管道。
- API 规范（OpenAPI/Swagger 风格）用于你要求的端点。
- 协议与授权流报告（consent/session 建立、scope 映射、token 行为）。
- 工作源代码：授权 AIS/Balances/Transactions 与 BNPL/rewards/loans 归一化（按你的技术栈提供骨架）。
- 自动化测试计划：关键路径 smoke tests 与回归检查。
- 合规建议：范围设计、日志策略与数据保留建议。
- 接口文档：给开发与 QA 的字段映射说明与示例请求响应。
关于我们与联系
我们是一家专注于 App 界面集成与授权 API 集成的技术服务工作室。交付通常把“协议分析 → 接口重构 → OpenData/OpenFinance 映射 → 可运行源码 + 接口文档”合成一套可执行交付。
价格透明：服务起价 $300。如果希望低风险启动，可以选择“先交付再付款（满意后付款）”的方式完成首轮垂直切片。
- 目标应用名称：tbi bank（已提供）。
- 你的集成需求：例如 AIS 交易导出、shopping limit BNPL 对账、rewards 账本同步、以及 loan obligations 时间线。
- 你想要的输出形式：JSON API、定时同步、导出报表与字段口径。
合作与提案流程
- 需求对齐：确认需要的 scopes（balances、transactions、BNPL schedule、rewards、loans）与成功指标。
- 协议分析与方案设计：产出 endpoint 映射与归一化规则（通常 2–5 个工作日）。
- 开发与内部验证：实现摄取模块、去重与标准化 API 输出（通常 3–8 个工作日）。
- 交付包：API 规范、源代码、集成文档与测试（通常 1–2 个工作日）。
- 可选回归支持：当移动端协议变化影响首次部署后，提供修复与扩展。
首版“垂直切片”交付常见周期是 5–15 个工作日，复杂度高或涉及更严格授权流程的情况会相应延长。
常见问题（FAQ）
你们一定使用官方 open banking API 吗？
如果目标数据在官方 PSD2/Open Banking 风格访问中可获取，我们会使用授权同意 scopes 并交付对应的可运行集成输出。如果某些 dataset 只能通过应用协议路径获得，我们仍会以“授权边界清晰、证据化映射”的方式交付，并在文档里明确你需要的输入/输出。
如何避免重复导入？
我们使用幂等键与稳定去重标识（基于 purchase/reference/event_class），同时保存游标 checkpoint 用于增量同步，从而 rerun 不会重复计数。
可以从一个 dataset 开始吗？
可以。多数项目先从交易账本 + balances 归一化开始验证映射质量，然后扩展到 shopping-limit BNPL 与 rewards 生命周期，最后把 loan obligations 与 payment holiday 纳入端到端流程。
原应用介绍（默认折叠）：tbi bank — 功能概览与公司信息
tbi bank 是一款面向移动端的“聪明购物与理财”应用：帮助你开设免费 EUR 账户、进行转账，并可按产品条款从 ATM 提现（不收取/按条件收取费用）。在应用里激活 shopping limit 后，你可以让资金在需要时随时可用；同时支持把购买拆分为 3、6 或 12 期分期，让每笔支付更容易被预算吸收。
- 通过 neon 卡激活 shopping limit，并在支付时快速选择使用个人资金或 shopping limit。
- 把购买拆分为 3、6、12 期（对应分期到期条目），并支持在应用内管理分期进度。
- 2024 年增加“从 shopping limit 取现”的功能：为现金需求提供额外路径，并引入新的义务/现金流事件类。
- 可申请个人贷款并在应用中管理义务：查看应还、分期支付与预算控制。
- 需要时可以请求 payment holiday，用于调整还款节奏并降低短期现金压力。
- 对集成来说，这部分数据非常适合做 OpenFinance 的“义务时间线 API”。
- 在 Shopping 版块中浏览在线商户：可发现大量合作商家与促销活动，并在下单时触发可追踪的奖励规则。
- 奖励金最高可达 10%（实际取决于商户提供的优惠档位）。奖励会经历审核后可用，再转入 neon 账户。
- 奖励金可在可用窗口内提取/转入，并具备与退货/取消相关的规则，适合做生命周期建模。
重要说明：希腊版本的 tbi bank 目前尚未提供上述所有服务，但这些服务预计将陆续开放。对集成而言，这意味着不同语言/地区需要做功能开关（feature flag）与优雅降级设计。
TBI Bank EAD，注册地址与通讯地址：Sofia 1421, Lozenets district, 52 - 54 Dimitar Hadjikotsev Street，e-mail: office@tbibank.bg，网站：www.tbibank.bg。 在司法部管理部门（Ministry of Justice）的商业登记处注册，UIC 131134023。获银行牌照并按照 BNB 颁发的 License No B 30 以及 RD 22 - 1067 / 13.08.2003、No RD 22 - 1067 / 12.06.2007、RD 22 - 1560 / 20.07.2007、RD 22 - 2270 / 16.11.2009、RD 22 - 0451 / 28.02.2012、RD 22 - 0451 / 22.10.2012 开展银行业务。